老後資金を「自宅担保」に頼る危険な現実
近年、「リバースモーゲージ」を活用した老後資金確保が注目を集めています。年金だけでは生活が苦しく、老後資金の確保に頭を悩ませる方が増えている。「預貯金が2,000〜3,000万円程度」でも自宅を担保に資金調達を行いたいという需要が高まっているようです（60代後半〜70代前半の相談者に多い）。
自宅を担保に銀行からお金を借りるこの仕組みは、毎月の返済負担が軽く、死後に元金を返済するという点で「安心できる老後の資金繰り」として見られがちです。
しかし、実態はそう甘くありません。政策金利の引き上げによって、リバースモーゲージの適用金利が上昇。2024年から2025年にかけて、わずか1年で平均金利が年1.99%から年2.31%へ上昇し、今後さらに負担が膨らむ可能性が高いことが報告されています。月々たった5,000円の金利増でも、年金収入に頼る家庭にとっては致命的です。
リバースモーゲージが抱える根本的な3つのリスク
リバースモーゲージは「便利で安心」と誤解されやすいですが、その裏には次の3つの重大リスクが潜んでいます。
1. 金利上昇リスク
リバースモーゲージはほとんどが変動金利。日銀が政策金利を引き上げるたびに、負担が増える仕組みです。実際に金利が年3%から年5%に上がるだけで、毎月の返済額は約4.3万円から7.1万円に膨れ上がり、15年間で累計1,000万円以上もの利息を支払う可能性もあります。
2. 長生きリスク
長生きすればするほど、支払う利息は増え続けます。人生100年時代において、リバースモーゲージの仕組みは「長く生きるほど借金が膨らむ」という致命的な構造的欠陥を抱えています。これは、安心どころか「資産消耗スピード」を加速させるトラップです。
3. 相続リスク
死後、自宅の売却資金で返済しきれない場合、相続人が対応を迫られます。ノンリコース型（債務免除型）も一部ありますが、多くの金融機関は、利用前に必ず相続人の同意を求めます。「親が残したのは借金付きの家だった」という最悪の事態も現実に起こりうるのです。
Cさん（80歳）は平均余命を参考に利用計画を立て毎月12万円を受け取る契約を結びました。しかし、予想以上に長生きしたことで、90歳の時点で融資限度額に達しました。以降は年金だけの生活に。子どもに支援を頼る結果に。当初の目的だった「子どもに迷惑をかけないための資金対策」は逆に重荷を残してしまったとのことです。
地方都市で契約したAさんは、不動産価値の下落を理由に担保割れを招き、追加返済を強いられ、自宅を手放す結果に。期待していた「自宅に住み続けられる」ことが叶わないという最悪のシナリオです。相続人が契約内容を知らされず、返済義務や相続手続きでトラブルに発展した事例が報告されています。
特にリコース型契約では、相続財産を超える負債が法定相続人に及ぶリスクもあります。これらのリスクは「最後の逃げ道」のはずのリバースモーゲージさえも、もはや安全策ではないことを明確に示しています。では、どうすればいいのか？早期に「資産を自分で創る」ことこそ、唯一の正解です。
若いうちに「資産を創る」最速の道
僕たちが実践しているのは、「銀行融資×物販×米国成長株」の黄金サイクルです。
ステップ1：銀行融資で資金を創る
最初に法人を設立し、創業融資を獲得。僕たちのコミュニティでは、平均して3,000万円以上の資金を2〜3年以内に創り出しています。この「融資でお金を創る」というアプローチが、人生をショートカットする最強の武器です。何よりもリバースモーゲージと異なり、無担保融資ですから自宅を担保に取られることなく、資金を創ることが可能です。
ステップ2：米国成長株で資産を加速的に増やす
米国成長株を中心に、複利年利26〜38％の運用を目指します。僕の実際の公開口座では、1年9ヶ月で＋4,197万円と、既に皮算用以上のペースで資産が増加しています。自宅を担保にする前に、投資運用によって収入源を拡大すれば、老後も自宅に住み続けながら資産形成が可能です。つまり、借金ではなく「資本を働かせた収入」で老後資金を構築する戦略が有効です。
ステップ3：物販ビジネスで返済と生活費を確保
「ケイタ式」「ロイ式」物販ビジネスを活用し、生活費＋返済資金を安定的に確保。これにより、融資の返済も生活も破綻しない仕組みを構築します。アメリカの成長株への長期投資と物販ビジネスを組み合わせれば、「生活費」は稼ぎながら、「余裕資金」は複利で増やせる構造が老後も作れます。「資金の二重の土台」が住まいと収入に確立できます。この仕組みであれば、リバースモーゲージに頼らなくても、5〜10年で数億円を超える資産形成が現実的に可能です。
銀行融資で時間を買い、株で資産を増やし物販で生活を守る。これは、「住宅を担保にする未来」を、「自分で創った資産で生きる未来」へ切り替える唯一の実践的ルートなのです。
「今、自分で資産を創って生きる」道
もしあなたが、老後の資金や、家族の今後に不安を感じているなら、リバースモーゲージ以外の選択肢を真剣に検討すべきです。もし、あなたが何もしなければ・・・
・老後の生活費は年金だけに頼るしかない
・リバースモーゲージで自宅を担保にする
・長生きするほど借金は増え続ける
・子供に負債を残してしまうリスクを抱える
そんな未来が、刻一刻と近づいてしまいます。でも、もし今、動き出せば・・・
・銀行融資で3,000万円以上の資金を創れる
・物販ビジネスで安定収入を確保できる
・米国成長株で資産を雪だるま式に増やせる
・老後も、自宅も、家族も守る資産を自分で築ける
未来は、完全に違ったものになります。選ぶのは、あなたです。リバースモーゲージで“家を売って生きる”のか？それとも、「今、自分で資産を創って生きる」のか？もし本気で人生を変えたいなら、お金の全てを解決させる戦略術が凝縮した、「地下ソサエティ」の扉を叩いてください。「地下ソサエティ」の説明会を兼ねたセミナー→ https://joinnow.live/s/mgP9yX
僕たちは、この未来を現実にした仲間です。あなたの人生を、あなた自身の力で創る。一緒にスタートしましょう！
※今日のお話を「Spotifyポッドキャスト」で視聴する→ https://creators.spotify.com/pod/show/s43vncn03k/episodes/ep-e34sqvj