日産、パナソニックHD、三菱電機など、日本を代表する大手製造業が早期退職の募集に踏み切っています。主な対象となるのは「50代以上のベテラン社員層」けれども、いざいざ会社を離れて転職市場に出ると、ほとんどの人が“想定外の現実”に直します。年収を半減させても転職先がなかなか決まらないことも多いです。
大企業が育ててきた「ゼネラリスト」は価値をアピールしにくいという声があります。日本の人材育成の課題も露呈しています。「どうせ転職するなら、もっと早く動けばよかった」。大手メーカーを10月末に退職した50代後半の会社員のAさんはそう吐露します。新卒から勤め上げ、管理職として会社を支えた自負もある。
けれども、退職後に100社以上へ応募しても返答すら返ってこなかった。面接に進めたのは数社のみ。提示年収は現役時代の半分以下であるにもかかわらず、それでも採用は難しい。Aさんが痛感したのは「年齢の壁」でした。求人票には年齢制限は書かれていないものの、実質的にはフィルタリングされている。
企業は若手を採用したい。転職エージェントも、年収が下がりやすいシニア層は手数料が少ないため、優先支援されにくい。こうして、大企業で培ってきた経験が“価値として見えにくい”という問題が露呈します。日本型雇用が育ててきた「ゼネラリスト」は、複雑な課題解決や調整能力を持つ反面、“企業内部でのみ価値が発揮されるスキル”として扱われることが多い。
その結果、転職市場では専門性の低さとみなされ、給与300〜500万円のポジションなら「若手を採用した方が良い」という判断を企業が下してしまう。50代でのキャリアチェンジが難しくなる一方、再雇用制度はほとんどが年収半減。退職金も一度だけ。貯金に余裕がなく、収入源が途絶えれば、Aさんのように生活が行き詰まるケースは決して珍しくない。
日本社会が抱える構造的課題・・・「50代以降に収入と貯金が途絶えると、人生の選択肢そのものが消える」。この厳しい現実を前に、では、どうすればよかったのか？そして、今の50代が何を考え、どう備えるべきなのか？
なぜ50代からチャンスが消えるのか？
Aさんのケースが特別ではない理由は、日本の制度構造にあります。50代後半で収入が止まると、人は途端に“何もできない状態”に陥ってしまいます。まず、貯金がほぼゼロに近い場合、起業も独立も選択肢に入らなくなります。なぜなら現代の起業には“初期資金”が必須だからです。
商品仕入れ、学習費用、システム利用料、広告費・・・。どんなビジネスもゼロスタートは不可能であり、最低でも数十〜数百万円が必要です。飲食店などを起ち上げようとすれば、数千万円単位の資金が必要です。さらに、「銀行融資で資金をつくる」という選択肢も、資金ゼロの状態では現実的ではなくなります。
銀行は「新規創業融資」の際に、“過去の貯金履歴・収入履歴・信用情報”を基準に審査するため、無一文の状態では融資の土俵にすら立てません。つまり、お金がなくなるということは、挑戦する権利すら失うということです。年齢の壁はさらに重くのしかかります。
転職市場は形式上「年齢制限なし」ですが、実際には年齢によるフィルタリングがかかり、書類選考すら通らないことが多いです。転職エージェントも、成功報酬が年収の3〜4割であるため、年収が低くなりがちなシニア層は“ビジネスとして優先度が低い”。支援が手厚くならない構造があります。
こうした現実が、Aさんのように「退職後に気づいたがもう遅い」という状況を生み出してしまうのです。結論として、収入があるうちに次のステージの準備を始めているかどうかが、50代以降の人生を決定づけます。50代で“貯金ゼロ・信用ゼロ・スキルゼロ”の状態は、実は病気よりも怖いです。だからこそ、現役中に少しでも資金を蓄え、学び、仕組みをつくっておくことが唯一の防衛策となる。
“退職ローン”という選択肢の存在
50代で会社を辞めるにせよ辞めないにせよ、“現役で収入があるうち”に検討できる、とっておきの選択肢があります。その一つが「退職ローン」という制度です。退職ローンとは、退職金を原資として見込み、50代以上の現役社員に対して銀行が貸し付けるローンのことです。重要なのは、退職前であれば審査が通りますが、退職後では通らないということです。
それはなぜか？銀行は該当年代のサラリーマンに対する「退職ローン」の審査として、「収入＋退職金」を信用基盤として見ているため、会社員の肩書きが外れた瞬間、信用が急落するからです。この制度は、あくまで金融構造の“仕組み”として理解しておくべき内容です。では、仮にこの資金を「米国成長株」への投資運用に回した場合、どのような皮算用が成り立つのか？
【例】退職ローンで1,000万円→年利38％で複利運用した場合
1年後：1,380万円
3年後：2,627万円
5年後：5,001万円
10年後：2億5,073万円
50歳の時に、「約1,000万円の退職ローン」を組み、米国成長株に投じる。年利38％で運用できたとすると・・・。10年後の定年退職の時には、2億5,000万円。そこで獲得した退職金も、さらに米国成長株に投じる。最後の10年間だけでも、「億り人」を目指せるのです。複利の力は極めて大きいです。
少額の元本でも、時間が味方につくと指数関数的に増加します。構造として真剣に理解すべきことだと思いませんか？50代からの10年間は、複利の破壊力を活かせる“最後のゴールデンタイム”ということです。
50代の資産形成は、「若い時の時間」ではなく、「銀行の信用」と「残り10年の集中」が最大の武器になります。この金融構造を理解できるかどうかで、50代以降の選択肢は大きく変わります。
50代は“終わり”ではなく“分岐点”
学びと準備が未来を変えます。Aさんのように、真面目に働いてきた人ほど老後に苦しんでしまう・・・。これは、日本社会の深刻な構造問題です。だからこそ、50代で一度立ち止まり、人生の設計を正しく学び直す必要があります。今の日本で、
・再就職
・起業
・資金調達
・資産形成
これらのすべてを“ゼロから”行うのは極めて困難です。重要なのは、「収入があるうちに、準備できるうちに“仕組み”を正しく学ぶこと」。その正しい学びとは、投資テクニックでも、副業ハウツーでもなく、金融構造・信用構造・キャリア構造の理解です。50代は遅くありません。
むしろ、“最後の10年間”を活かせる絶好の時期です。だからこそ、50代になったら独立するか否かに関係なく、一度、「地下ソサエティ」を通して正しい知識を学んで、完成形の「設計図」を構築する。・資金・信用・キャリア・仕組み4つを再構築していくべきです。今の年齢だからこそできる選択肢がある。今の肩書きだからこそ通る信用がある。今の収入だからこそ作れる準備がある。
そのすべてが未来の“分岐点”になる。50代は終わりではありません。ここから始まる第二の人生に向けて、「地下ソサエティ」での学びを通して、“構造を理解する力”を手に入れてほしい・・・と思います。「地下ソサエティ」の説明会を兼ねたセミナー https://joinnow.live/s/mgP9yX